Een gezamenlijke rekening openen doen jullie online via de app of website van de bank: jullie kiezen een gezamenlijk betaalpakket, identificeren je allebei met een geldig legitimatiebewijs en activeren daarna ieder een eigen betaalpas. Een gezamenlijke betaalrekening kost in 2026 bij de meeste Nederlandse banken tussen de € 4 en € 8 per maand. Let vooraf vooral op de aansprakelijkheid: bij een en/of-rekening kunnen jullie allebei zelfstandig bij het volledige saldo en zijn jullie samen verantwoordelijk voor een eventueel tekort.
- Een gezamenlijke rekening (en/of-rekening) staat op twee namen en allebei kunnen jullie er zelfstandig mee betalen, zonder toestemming van de ander.
- Openen regel je online bij vrijwel elke Nederlandse bank: allebei identificeren, pas activeren, incasso's overzetten. Getrouwd of samenwonend zijn is niet verplicht.
- In 2026 kost een gezamenlijke betaalrekening bij de meeste banken tussen de € 4 en € 8 per maand; tarieven stegen de afgelopen jaren flink.
- Jullie zijn hoofdelijk aansprakelijk: staat de rekening rood, dan mag de bank het hele bedrag bij ieder van jullie opeisen.
- Maak vooraf afspraken over wat er wel en niet van de rekening afgaat en hoeveel ieder maandelijks stort, bijvoorbeeld naar rato van inkomen.
Wat is een gezamenlijke rekening precies?
Een gezamenlijke rekening, ook wel en/of-rekening genoemd, is een betaalrekening die op naam van twee personen staat en waarmee ieder van jullie zelfstandig kan betalen, pinnen en overboeken. Het "en/of" betekent letterlijk: de bank voert een opdracht uit van jou en je partner samen, of van één van jullie alleen. Jullie hebben dus geen handtekening of toestemming van de ander nodig voor een betaling.
Beide rekeninghouders krijgen een eigen betaalpas en eigen toegang via de app en internetbankieren. Het saldo is van jullie samen; de bank maakt geen onderscheid tussen "jouw helft" en "mijn helft". Juist daarom is de rekening zo praktisch voor huur of hypotheek, boodschappen en abonnementen, en juist daarom is het slim om vooraf afspraken te maken over wat er wel en niet vanaf gaat.
Veel stellen in Nederland regelen het zo. Volgens het Nibud-rapport Geld en relatie legt 61 procent van de stellen al het inkomen op één hoop (Nibud, 2019). Uit hetzelfde onderzoek blijkt dat 40 procent van de stellen alleen nog een gezamenlijke rekening heeft, zonder eigen rekeningen ernaast (Nibud, 2019). Twijfelen jullie nog tussen alles samen, alles apart of een tussenvorm? Lees dan eerst gezamenlijke of aparte rekening: wat past bij jullie.
Hoe openen jullie een gezamenlijke rekening?
Een gezamenlijke rekening openen kan bij vrijwel elke Nederlandse bank volledig online, via de app of de website. Jullie vragen samen een gezamenlijk betaalpakket aan, identificeren je allebei en activeren daarna ieder een eigen pas. Meestal is de rekening binnen enkele werkdagen bruikbaar.
De route ziet er bij de meeste banken zo uit:
- Kies een bank en pakket. Vergelijk de kosten en check of jullie allebei tevreden zijn met de app. Het hoeft niet de bank te zijn waar je al klant bent.
- Kies: nieuw openen of omzetten. Er zijn twee manieren: een nieuwe gezamenlijke rekening openen, of een bestaande rekening van één van jullie omzetten door de ander als tweede rekeninghouder toe te voegen. Omzetten is handig als er al veel incasso's op die rekening lopen.
- Identificeer je allebei. Ieder van jullie legitimeert zich met een geldig paspoort of ID-kaart, vaak via iDIN of een korte scan met selfie in de app. Ook een burgerservicenummer en een Nederlands adres zijn standaard vereist.
- Activeer de passen en de app. Jullie krijgen ieder een eigen betaalpas en eigen inlog. Stel meteen saldo-alerts in, dan zien jullie allebei wat er gebeurt.
- Zet de vaste lasten over. Geef het nieuwe rekeningnummer door aan verhuurder of hypotheekverstrekker, energieleverancier en verzekeraars, of gebruik de overstapservice van de bank.
Goed om te weten: jullie hoeven niet getrouwd te zijn of officieel samen te wonen. Een gezamenlijke rekening kan ook prima als jullie nog ieder een eigen adres hebben. Staan jullie op het punt om samen te gaan wonen, loop dan ook even alles langs wat jullie moeten regelen bij samenwonen.
Wat kost een gezamenlijke rekening in 2026?
Een gezamenlijke betaalrekening kost in 2026 bij de meeste Nederlandse banken tussen de € 4 en € 8 per maand, inclusief twee betaalpassen (Bank.nl, 2026). De precieze prijs hangt af van het pakket: sommige banken rekenen één vaste prijs voor de gezamenlijke rekening, andere rekenen per rekeninghouder of vragen apart geld voor de tweede pas.
Ter indicatie, dit waren begin 2026 de tarieven van een aantal bekende gezamenlijke pakketten volgens vergelijker Bank.nl:
| Bank en pakket | Kosten per maand (2026) | Goed om te weten |
|---|---|---|
| ASN Bankrekening (gezamenlijk) | € 4,00 | Actieperiodes met eerste maanden gratis komen voor |
| Rabobank Standaard (gezamenlijk) | circa € 4,80 | Tweede pas kan apart geprijsd zijn |
| ING Go Gezamenlijk | € 5,20 | Duurdere pakketten met extra's beschikbaar |
| bunq (joint account) | vanaf € 7,98 | App-bank, rente over het saldo mogelijk |
Bankieren wordt bovendien elk jaar wat duurder. Een gemiddelde betaalrekening kost in 2026 zo'n € 49 per jaar, ruim 70 procent meer dan in 2022 (Keuze.nl, 2026). Een stel met twee eigen rekeningen plus één gezamenlijke rekening betaalt in 2026 al snel tussen de € 150 en € 200 per jaar aan bankkosten (Keuze.nl, 2026). Die derde rekening is dus geen groot bedrag, maar ook geen niks.
Hoeveel geld zetten jullie er iedere maand op?
De meest gebruikte vuistregel: tel alle gezamenlijke uitgaven op (huur of hypotheek, energie, boodschappen, verzekeringen, abonnementen) en stort samen iets meer dan dat bedrag, zodat er een kleine buffer ontstaat voor onverwachte kosten. Hoe jullie dat totaal verdelen, bepalen jullie zelf: fifty-fifty, naar rato van inkomen, of alles bij elkaar.
Neem Sam en Noah. Hun gezamenlijke lasten zijn € 1.800 per maand. Sam verdient netto € 2.600, Noah € 2.000. Kiezen ze voor fifty-fifty, dan stort ieder € 900. Kiezen ze voor verdelen naar inkomen, dan betaalt Sam ongeveer 57 procent (€ 1.020) en Noah 43 procent (€ 780). Bij dat tweede model houden ze na de vaste lasten ongeveer evenveel vrij te besteden over, wat veel stellen als eerlijker ervaart. Hoe je die verhouding precies uitrekent, lees je in vaste lasten verdelen naar inkomen.
Ook het Nibud adviseert om hier echt even voor te gaan zitten: maak afspraken over wie wat betaalt en leg vast welke uitgaven gezamenlijk zijn en welke privé blijven. Begin met een compleet overzicht van al jullie vaste lasten, anders storten jullie structureel te weinig en staat de rekening elke maand net rood. Een stappenplan daarvoor vind je in een vaste-lasten-overzicht maken, en de bredere keuzes rond samen betalen staan in kosten delen bij samenwonen.
Samen aansprakelijk: dit betekent een en/of-rekening juridisch
Bij een en/of-rekening zijn jullie hoofdelijk aansprakelijk: ieder van jullie is tegenover de bank verantwoordelijk voor het volledige saldo, dus ook voor een tekort. Staat de rekening rood, dan mag de bank het hele bedrag opeisen bij jou, bij je partner, of bij jullie allebei. De bank kijkt niet naar wie de uitgave deed.
Daar horen nog drie consequenties bij die veel stellen pas ontdekken als het spannend wordt:
- Ieder kan bij alles. Jullie kunnen allebei zelfstandig het volledige saldo overmaken of opnemen, zonder toestemming van de ander. Het systeem draait op vertrouwen; de bank grijpt niet in als één van jullie de rekening leeghaalt.
- Schulden van je partner raken de rekening. Heeft je partner een persoonlijke schuld, dan kan een schuldeiser beslag leggen op het saldo van de gezamenlijke rekening. Jij moet dan aantonen welk deel van jou is.
- Opheffen kan alleen samen. De rekening opzeggen of op één naam zetten lukt bij de meeste banken alleen als beide rekeninghouders meewerken. Je zit dus aan elkaar vast tot jullie het samen regelen.
Klinkt dit zwaar? Voor de meeste stellen is het in de praktijk geen enkel probleem. Maar het is wel de reden dat veel stellen naast de gezamenlijke rekening ieder een eigen rekening aanhouden voor persoonlijke uitgaven. Zo combineren jullie gemak met een gezonde dosis financiële zelfstandigheid.
Wat gebeurt er bij uit elkaar gaan of overlijden?
Kort antwoord: de gezamenlijke rekening loopt gewoon door totdat jullie er samen iets anders mee doen, en bij overlijden valt het aandeel van de overleden partner in de nalatenschap. Het loont om dit te regelen vóórdat het nodig is.
Bij uit elkaar gaan
Gaan jullie uit elkaar, dan blijft de en/of-rekening bestaan tot jullie hem samen opzeggen of op één naam laten zetten. Beide rekeninghouders moeten daarvoor toestemming geven. Praktisch werkt dit het best: spreek een peildatum af, verdeel het saldo, zet de automatische incasso's over naar eigen rekeningen en hef de rekening daarna samen op. Doe dit snel; zolang de rekening bestaat, kan de ander erbij en blijven jullie allebei aansprakelijk voor roodstand.
Bij overlijden
Overlijdt één van jullie, dan behoort het saldo-aandeel van de overledene tot de nalatenschap, en dat is niet automatisch van de achterblijvende partner. Zeker als jullie ongetrouwd samenwonen zonder samenlevingscontract of testament, erven wettelijk gezien de familie van je partner, niet jij. Het voordeel van een en/of-rekening is wel dat de achterblijvende rekeninghouder er in de praktijk meestal bij kan blijven, zodat de vaste lasten doorbetaald kunnen worden. Regel als ongetrouwd stel daarom een samenlevingscontract met verblijvensbeding; wat dat kost en oplevert lees je in samenlevingscontract: kosten en wat je ervoor krijgt.
Zo starten jullie slim: 5 afspraken voor de eerste storting
Een gezamenlijke rekening werkt pas echt als de afspraken eromheen kloppen. Maak deze vijf afspraken voordat de eerste storting binnenkomt:
- Wat gaat er wél vanaf? Bijvoorbeeld: huur, energie, internet, boodschappen, verzekeringen, samen uit eten. Alles wat niet op de lijst staat, betaal je privé.
- Wat gaat er níet vanaf? Cadeaus voor elkaar, hobby's, kleding en persoonlijke abonnementen blijven privé. Zo voorkom je gezeur over die ene aankoop.
- Hoeveel stort ieder, en wanneer? Zet de storting als automatische overboeking direct na salarisdag. Dan is het geregeld voordat je het kunt uitgeven.
- Wat is de buffer? Spreek een minimumsaldo af. Zakt de rekening daaronder, dan storten jullie bij volgens de afgesproken verdeling.
- Wanneer evalueren jullie? Plan twee keer per jaar een geldmoment. Inkomens en lasten veranderen, jullie verdeling verandert dan mee.
Houd daarna vooral samen overzicht. Precies daarvoor is Onsie gemaakt: jullie zetten alle vaste lasten en gedeelde kosten in één overzicht, zien wie wat betaalt en wat de eerlijke verdeling is, zonder losse spreadsheets of appjes over en weer.
